不賣關子，打通我投資觀念的文章就是 胡立的半科學退休手冊。
顧名思義，他的這一系列文章就是以圍繞在 FIRE，去討論有什麼策略、以及可以運用什麼工具。
看完這篇文章，運用他的計算機，我終於能大概知道我如果要達到 FIRE 大概要多久。而不是一直傻傻地存錢投資，一直等不知道哪天才會真正達到目標。
其實我在文章一發出來的時候就看到了，原本想要把心得寫得完整一點再發這篇文。但如果我一直這麼拖下去，那這篇文章不曉得什麼時候才能被大家看到 XD
所以，我決定刪掉一些細節，把大概念寫出來就好。原文閱讀門檻也不高，寫得也很清晰，很推薦去親自看過，相信你也可以從中得到很多啟發！
現金的三種價值：過去、現在、未來
20 年前一塊 $40 的雞排，現在已經要 $80 了。
假如你想在 20 年後吃到一塊雞排，到時候一塊雞排可能已經要 $160 了，聰明的選擇是現在買一塊雞排，20 年之後再吃。
一塊雞排
- 20 年前 $40
- 現在 $80
- 20 年後 $160
在這三個時間對應到的價格，（對雞排的）購買力都是相當的，這也就是現金在不同的三個時間的三種價值。
重點來了：假如你的投資資產和雞排的價格走勢一致，而且想要在 15 年後有 1600 萬的退休金，那現在擁有 800 萬，之後就不再動這筆錢的話，在 15 年後，這筆錢就會變成 1600 萬。或者如果有機會，在 15 年前有 400 萬也是一樣的。
當然，實際的通膨率和投資報酬率都不會和雞排一樣，這就是後面會提到的了。
退休模擬計算機
傳送門： https://aszx87410.github.io/demo/finance/calculator.html
之前我自己有用試算表來過類似的表格，但這個計算機把現在年齡、初始資金、每年投入、年化報酬率、年生活費、提領率、通膨率都算進來了！
策略
而籍由調整這幾個參數，就能用來模擬不同的 FIRE 策略：
- Regular FIRE：把目前的數值填進去，看看繼續上班，而且在退休之後維持同樣的生活品質，還要多久才能達到
- Barista FIRE：依照兼職的收入來減少每年投入資金 & 年生活費，看看依靠目前的資金，可以讓自己只賺多少錢就能維持生活
- Coast FIRE：每年投入資金 = 0，看看如果在退休之前只賺每個月的生活費的話，還需要維持多久
當然，通膨率和投資報酬率也是很重要的參數，這個就要另外再估一下。
參考資料： https://rich01.com/fire-5-types/
Bug
另外，這個計算機有一個很大的 bug：每年投入不會跟著通膨增加！
之所以會說這是個 bug，是因為薪資收入是有很大機率會隨著職涯發展或升遷而增加；就算沒有升遷，很多的公司也有例行的調薪。總不可能領 22K 的人 10 年後還是領 22K 吧！
所以，每年的投入有很大的機會是會每年越來越多的！如果投入的一大部分都是薪資的話，這個計算機算出來的結果可能會比實際的狀況還要保守一些。
現金流
現金流不是什麼有錢人的專利，是只要有交易行為的每個人都有的，就是每個月（或每年）會收到多少錢 & 支出多少錢。
但這樣有講和沒講一樣。
收入 & 支出
所有能影響現金流的成分，可以分成 收入 和 支出 這兩種：
- 收入：上班領薪水、做生意賺錢、投資收入、收房租、收抖內、花存款、啃老
- 支出：付房租、繳貸款、生活花費、各種帳單、買非必要品、保費、繳稅
我把它想象成房子的用水：收入就是抽水馬達，支出就是水籠頭。
重要的是，我們的想要的是在需要用水的時候，有足夠的水流量，這才是我們最關心的。而水塔裡面有多少水、每個月流了多少水進排水孔，這些數字到底是大或是小，都只是次要而已。
等價的資產
根據 4% 法則，1000 萬的資產，相當於是每年 40 萬的現金流。反過來看，40 萬的現金流，也相當於是 1000 萬的資產。
也就是說，如果每年固定薪資 80 萬，一輩子花時間去上班的價值就是 2000 萬。
支出也是一樣。每年花 10000 在娛樂，就代表需要準備 25 萬的資產來應付，或者說是 25 萬的負資產。
而借貸，則是明碼把每個月繳多少錢寫出來了。所以如果利率遠小於 4%（例如房貸、學貸），所帶來的負資產就會比把這筆錢拿去投資帶來的等價正資產還小，也可以說現金流多出來的支出的小於帶來的收入。這時候可能就會選擇不要先還貸款，而是先考慮投資。
這部分的延伸閱讀：別小看小小的被動收入
槓桿
用 2 成頭期款貸款買房子，其實就是開 5 倍的槓桿。所以槓桿不是什麼碰了就會家破人亡的可怕東西，當然前提是控制好風險。
2 倍的槓桿能造成 2 倍的獲利（或賠 2 倍）。但反過來利用，就是可以只用一半的資金獲得一樣的報酬。另外的一半，可以留著當心安、大跌的時候抄底，也可以存定存或是買短債增加一點點收益。
槓桿 ETF 則因為是透過期貨每日平衡達成每日的 2 倍報酬，長遠來看一定會偏離，並不是固定的 2 倍報酬。連漲的時候會漲更多；連跌的時候會慢慢收歛；盤整震盪的時候則會因為損耗加大而慢慢扣血。
不過投資一直都不是單選題，可以把資金分配在不同的選擇中，自由調配這之間的比例。不過得到的結果也會是稀釋過，比較平均的結果就是了。